投稿日 2025.12.12 最終更新日 2025.12.12

「うちの会社、あとどれくらい借りられますか？」

融資の現場では、この質問は本当によく出てきます。

• 今の資金繰りが不安

• 追加融資が可能か気になる

• 返済が始まって苦しくなってきた

• そもそも自分の会社の“適正な借入額”が分からない

そんな悩みを持つ経営者は少なくありません。

ただし、ひとつだけ最初にお伝えしたいことがあります。

 融資は“公式”で決まるものではない

「売上の〇倍まで借りられる」
「自己資本比率が〇％なら大丈夫」

こうした“明確な基準”は、実は存在しません。

融資額は、会社の状況・経営者・金融機関の事情・時期によって変わるからです。

とはいえ、
「この会社は今、どれくらい借りても大丈夫なのか？」
を考えるときに役立つ、実務で使える指標はあります。

本記事では、
実際の経営改善や融資相談の現場で何度も使ってきた
“2つの軸”をわかりやすく整理します。

目安その1：何年で返せるか（簡易キャッシュフロー＝簡易CF）

最初に見るべきは、
「返済原資がどれくらいあるか？」

営業利益 ＋ 減価償却費 ＝ 簡易CF（返済に使えるお金）

この簡易CFで借入総額を割ると、
返済に必要なおおよその年数 が分かります。

実務での“現実的ライン”

私は支援現場で
10～15年以内で返せるか
をひとつのラインにして見ています。

✔ 計算例

営業利益：100万円
減価償却費：20万円
→ 簡易CF：120万円

• 借入1,000万円 → 約8.3年

• 借入2,000万円 → 約16.6年

一般に、15年を超えてくると
“返済が重い” 状態になり、改善の余地が少なくなります。

簡易CFが使える理由は「お金の現実」を表すから

借入は利益ではなく“キャッシュ”で返します。
利益が出ていても現金がなければ返済はできません。

だからこそ、
「利益＋減価償却＝会社に残る現金」
を基準にするのが実務的なのです。

目安その2：月商の何か月分か（運転資金の重さ）

もうひとつ大切な指標が
借入総額が「月商の何か月分か」です。

• 3か月分 → 妥当な範囲

• 6か月分 → 注意ゾーン（慎重に判断）

例：月商100万円の会社なら
→ 借入600万円で“やや重いライン”。

なぜ月商で見るのか？

理由はシンプルで、
会社は“日常の運転資金”が回っていれば倒れないからです。

月商はその “会社が生きるリズム” を示します。

売上が大きい会社は運転資金も大きいので、
同じ利益でも借入余力は自然と大きくなります。

融資は数字だけでは決まらない（ここが最も誤解される）

数字は大事です。しかし 融資の可否は数字だけで決まりません。

金融機関は次の点を “同時に” 見ています。

会社側の要素

• 担保・保証

• 成長見込み

• 経営者の意思決定

• 数字の理解度（管理できているか）

• 内部の体制（経理・報告・会議の質）

 

金融機関側の要素

• 支店の融資方針

• 月末・年度末などのタイミング

• 取引年数・関係性

• 「応援したい会社」か

• 地域経済への影響度

つまり融資は、
「返済能力 × 文脈・信頼」 の掛け算で決まります。

ここは、AIにも判断しづらい領域です。

融資の本質は“利益の前借り”

融資は本来、
未来の利益を先に使う行為 です。

事業を加速させるためのテコであり、
延命のための借入とは性質がまったく違います。

返済が苦しくなるのは
想定していた利益の流れが生まれなかったとき。

だから見るべきは

• 「いま利益が出ているか」

• 「改善すれば利益が生まれる流れを作れるか」

この “流れ” の部分 が最も重要です。

コロナ融資後の返済局面で増える誤解

今、コロナ融資の返済が始まり、
リスケ・借換え相談が急増しています。

よくある誤解は、

「借換えすれば当面大丈夫ですよね？」

ですが、実際には
返済できる流れが戻っていなければ、借換えは延命にしかなりません。

だから改善支援の現場では

“15年以内で返せる状態に戻るか”

という視点で現実的な判断をしています。

借りられる金額より大切なのは、“返せる流れ”があるか

融資相談のたびに思うのは、
多くの経営者が 「借りられるかどうか」 を気にしていること。

しかし本当に大切なのは、

• 返済できる利益が出るか

• 改善で利益の流れを取り戻せるか

• そのためにどこを整えるべきか

という “会社の動き方” のほうです。

融資とは、
会社が安心して動ける状態を取り戻すための“手段”にすぎません。

まとめ：借入の判断は「流れで見る」のが正しい

借入額の適正ラインは、会社によって違う。
しかし、判断軸は持てる。

✔ 何年で返せるか（簡易CF）
✔ 月商の何か月分か

この2つを押さえたうえで、
“返せる流れが会社にあるか” を見ること。

これが、借入判断のもっとも実務的で再現性のある見方です。

■ 融資・資金繰りの相談について

• 追加融資は可能か

• 今の借入は重すぎないか

• 返済開始後の資金繰りが不安

• リスケ・借換えを検討したい

• 改善すべきポイントを知りたい

こうした相談を多数受けています。

「うちの場合、どう見ればいい？」
という一言でも大丈夫です。

必要な視点と数字の見方を整理し、
会社の“動ける流れ”を一緒に整えていきます。

お気軽にご相談ください。